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陈龙:互联网时代是普惠金融的黄金阶段 但需规范发展

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2016-01-17 10:18:15 来源:和讯网 

蚂蚁金服首席战略官陈龙
蚂蚁金服首席战略官陈龙

  和讯银行消息 1月17日,由微金融50人论坛主办的“2015-2016年度微金融50人论坛年会”在北京召开,会议主题为“开启未来的梦想——微金融与共享经济”。和讯网作为战略合作媒体对论坛进行全程图文报道。蚂蚁金服首席战略官陈龙在论坛中表示,互联网时代是一个普惠金融的黄金时代,但是需要规范发展。我们知道互联网金融并没有改变金融的本质,同时它兼顾了互联网和普惠的特质,所以对从业者的初心,技术能力,大数据能力和专业能力提出了很高的要求,几者缺一不可。金融是经济的血脉,金融是我们社会目标,我们理想的架构,而没有资本没有金融是很难实现的。所以,今天的中国经济转型也需要真正的互联网金融,所以这是一个普惠金融的黄金时代,但是如果达不到这样的门槛的话,反而会带来负面影响。

  以下为嘉宾发言全文:

  陈龙:各位领导、各位尊敬的来宾,大家早上好。

  首先热烈祝贺我们微金融50人论坛的一周年的生日,也感谢中国人民大学把这样一个重要的场景能够在这里举行,感谢你们的大力支持。我想了一下,今天在这样一个重要场合讲普惠金融可能是比较合适的,首先今年就是“普惠金融年”,其次,微金融的核心就是普惠金融,再次,蚂蚁金服的愿景就是做普惠金融,所以在这样一个场景下讲一下普惠金融。

  大家都同意,普惠金融在过去几十年取得了很大的进步,但是还是任重道远。我们看一些数据,在发展中国家大概只有40%的家庭是有储蓄的,21%的人通过金融机构获得借贷。中国城镇和农村的银行服务比例是329:1,在中国有72%的成年人最基本的金融概念,比如说通货膨胀、复利,去年的股灾也说明我们现在的普惠金融道路任重道远。

  如何做好普惠金融?第一,普惠金融是有公益的初心。这样就要在金融之间和公益的初心寻找一个平衡,普就广舒达,惠是让成本低。

  国务院颁发了《推进普惠金融发展的规划》,今后五年的这样一个规划,首次从国家层面确立了普惠金融的原则、任务、服务群体。大家看到原则是希望是一个可持续的发展;任务是希望有可负担的成本支持发展,意思是成本低,能风险甄别;人群也做了清晰的界定。而且这次是把普惠金融提高到了国家战略的高度,希望它能够促进金融业的可持续均衡发展,推动大众创业,万众创新,转型升级,增进社会公平和社会和谐。

  我们看一下最有名的普惠金融的例子应该是尤鲁斯教授做的一个格莱美银行。当你的风险是个性化的、个别化的话,你可以用共享风险来解决问题。他用五人来解决,用这样的公益的初心来解决风险甄别。成就是在过去30年中,格莱美银行发放174亿美金的贷款,不良率很低,大概是2%或者更低。应该说是传统的普惠金融是这样做的。

  在中国,因为互联网时代也给普惠金融带来了希望,但是我们关注的不是普惠金融做的多好还是有多少P2P的平台跑路。我们可以看到P2P的跑路数量和比例是稳步上升的,当一个行业有百分之几十的公司出了问题的话,需要更多的监管。

  昨天我在写PPT的时候,想到了2013年底二十一世纪经济报道曾经让我写一篇文章,我写的文章名字是《金融创新:天使还是魔鬼》。我说:中国正在大力推动金融改革和创新,处于情绪周期的上行阶段。笔者拥护改革,在金融创新的大潮来临之际,此文的目的,是重温金融的创新产生、金融机构滥用、投资者段视和监管滞后的历史。上世纪一位伟大的投资家说,最昂贵的四个英文单词是“此次不同”,历史总是在重复,应该也包括此次。

  大家知道,支付宝的产生,是有一个普惠的初心,让网购更简单。当时没有支付宝,无法让交易进行,所以当时支付宝就产生了。它不只是一个支付工具,还是一个第三方信用的安排,有一个支付宝账户,让买家把钱放到账户,卖家发货,买家收到货说确实是我想要的东西,把钱给了卖家。这样的安排爆炸性的推动了中国网购的发展。索罗斯告诉马云说,支付宝是中国最大的创新。其实当时只是想解决一个简单的网购问题。现在支付宝进入了小商贩的最后一公里的群体,提供安全、便捷支付的服务。

  因为网购是小额高频的,对支付能力有一个技术领域的高要求。以“双11”为例,2010年是每秒钟300笔,2012年做到了3800笔,那时候还是IOE架构,后来觉得一个是成本太高,一个是死掉了。所以从2013年开始,我们把支付移到了阿里自己开发的一个云计算的平台,所以大家可以看到,从2013年开始,每秒钟能支付的笔数跳升到了15000笔,到2015年的时候,我们能每秒钟处理的数字是8.59万笔。这是什么数字?只有这么大的能力,才能防御中国的“剁手党”败家的需求。不但需要处理速度快,而且需要非常安全,包括支付宝,像天猫的平台每天受到10万以上的IP几千万次的攻击。在跟“魔鬼”斗争的过程中,我们也培养出了很强大的安全的能力。

  我看到央行的报告,中国的银行看违约率应该是万分之几到十万分之几之间,这是非常低的。我们支付宝的止损率是百万分之几。所以其实我们移动支付经过过去十几年的发展,总体来说是非常安全的,有时候会听到个案的事故,但是从来不会听到大的支付机构出事了。我们知道百分比是非常真实的。比如说P2P百分之几十跑路了,这个肯定是有问题,但是支付的止损率非常低。我们过去是百万分之几的水平,是世界上最低的水平,我们的止损的水平比国外的安全还要高。

  除了它的快、安全,它还有便宜。所以在成本上也有一个较高的安全,如果想做这个时代的普惠支付的话。现在的单笔支付大概是2分钱,这也是我们能大量做的重要的原因。也因为我们的成本比较低,我们现在能够给这些小微商家做了一些个别的品类之外,给小微商家支付的收单费用站到了千分之六的水平。我在美国生活多年,我们知道国外流行的是性支票,他们普遍支付的成本是百分之几,我们是千分之几,甚至万分之几,所以中国享受的是互联网支付的这样一个权利。

  刚才讲的是支付,现在我讲一点网贷的数字。过去五年为200万家的小微企业提供了小贷,平均的金额是不到4万块。当我们的传统的银行主要是指500万以下,现在是100万以下,我们不到4万的小贷真的是微贷,而且是现有的体系的补充,我们不觉得是颠覆银行。我们过去五年大概做的小贷累积有5300多亿的水平,我们真的是可以做一个不一样的尤鲁斯,不一样的格莱美。我们的违约率是在2%的水平,可以做很好的风控。我们有一个310体验,背后是有一个基于大数据的风控的模型,我们开始请银行跟我们一起做,但是银行觉得非常小额,而且有风险,不愿意做。我们逼迫自己做,当年支付宝也是这样做起来的,没有人帮助我们,我们就做了。所以很多金融创新,是商业有需求,但是现有的金融体系没有办法满足,你被迫去做创新。小贷和支付宝都是这样的例子,这是基于大数据的风控的模型。

  而且它要有一套有效的风险控制的流行。从一开始的筛选客户,甄别,风控,这个跟传统金融是一样的,所以我们说互联网金融没有改变金融,它不但有模型,还有一整套风模型。

  我们再讲一点我们理财方面的试点。在理财方面,我们知道传统的金融更多的是相对高端的用户,但是今天有更多的用户也是可以被触达的,也就是普惠金融。一般的老百姓(603883,股吧)特点是财富水平不高,风险承受能力相对弱。所以这个群体有独特的特点。我们蚂蚁金服确实想为这帮人服务,我们自己的愿景是希望做“小确信”的普惠金融。也就是“低起点、广覆盖”。微是微金融,确是可确认,信是有信服感。没有“小确信”的金融是不足的金融。

  在这样的背景下,我们提出了余额宝,这是一个非常简单的基金,既有属性没有改变,我们做到了货币基金的安全性和消费者的体验完美结合起来。它的贡献是把中国老百姓的理财门槛,从原来的几万块降到了一块钱,是零收购成本的体验,有了一个为老百姓服务的初心,而设计了这样一个产品。但是这样一个产品背后是有强大的大数据的支撑。

  我们讲到了,因为我们的老百姓的金融意识非常差,在金融里面有一个很重要的词:投资的适当性。就是你怎么给适当的人群提供适当的产品。即便是对余额宝这样的产品,所有的产品坚持这样的原则,产品要符合金融的本质,也就是说它的属性是什么,你的人群应该是适合这样的产品的,你的风险的披露要浸入到报告里面。这是这个时代做金融服务的要求,因为可以触达到更多的人群。

  把刚才那些小的案例讲一下,我来总结。互联网金融本质是什么,门槛是什么?

  第一,你会发现金融的本质是由商业驱动并为商业服务的。你可以翻译世界上所有有生命的商业服务的这样一个初心,在当年的国际贸易的大蓝海下催生了国际贸易,我想说的道理是这个时代,在“互联网+”的技术驱动时代下一定是需要新的金融的,这个时代的普惠金融是互联网时代的自有的生命力。

  第二,所有金融机构都应该是遵循的是什么?我们知道机构有触达资金两端的能力,也就是普的能力,并且让资金安全、高效、便宜的传达资金。这是第一个能力。第二个基于信息的风险甄别的能力,这是任何一个机构要有这样一个能力。

  刚才讲的这两点是所有金融机构必须遵循的规律。除了这两点之外,互联网金融还有一些特制。一是通过互联网技术做的,也就是互联网的安全,就像支付宝的安全性是非常重要的,是一个安全效率成本,有一个特别的要求。另外一个,它的人群,因为广触达的特点,人群的理解能力,风险承受能力比较低,这个人群比较特别。这些加在一起形成了对互联网金融的门槛的要求。加在一起我们发现做互联网金融:

  第一,要有初心。因为你的受众就是老百姓,就是普惠金融的对象,小微企业和老百姓。所以你需要这样的初心。为什么这样的初心很重要?你要设计合适的产品和服务。

  第二,要有技术的能力。你要有强大的安全的这个便捷的,成本低,高效的这样一个技术能力,你还要有一个基于大数据的风险甄别的能力。这是门槛。

  除了这几个之外,还要有一个非常重要的要求。你发展出来的金融产品要符合你的受众,也就是老百姓和小微企业,而且风险披露也是要足够充分的。这几个加起来是互联网金融的门槛。

  如果让我小结一下:我相信互联网金融绝不是简单把金融放在网上,这也是跑路P2P的一些原因。实践告诉我们,互联网金融没有改金融的本质,一个创新通过改变金融本质去创新的话,是有非常大的问题。再加上它不但没有改变金融的本质,再加上互联网和大众消费者的普惠特质,所以对从业者的初心、技术能力、大数据能力、专业能力提出了比较高的要求,是缺一不可的。无论是互联网企业还是金融机构,乃至互联网金融,都需要达到这样的门槛。也就是说互联网金融做的好坏不是互联网公司做的,而是看他们是否能达到这样的门槛和能力。

  所以我刚才讲的这些东西,与国务院最近发的一个《指导原则》非常契合。他们是如何用互联网、大数据、云计算的手段去广触达。这是国务院文件里面明确提出的一些内容。

  除了这个之外,还特别提到了,要建立民间的信用平台,因为它也是普惠金融的基础,讲到这一点,大家知道我们蚂蚁金服做了一个“芝麻信用”,一年以前在央行的批准之下有一个试运行的许可,阿里一直致力于为我们的消费者,为我们的“剁手党”,网商打分,给他们一个信用分数,因为我们发现你能打分的话,一个是能甄别风险,另外一个是更能提高信任,而信任是交互的基础。所以我们一直在做这样的努力。所以我们得到了央行的许可之后,马上就推出了“芝麻分”。举一个例子,现在有很多的民间租房的用“芝麻分”,还有在酒店、租车,在很多的场景,包括我们在很多的金融机构跟银行合作,是一个非常好的补充,帮他们识别信用,提高信用卡的使用率。在这些方面我们都有非常好的合作。我们是甄别欺诈的效率大概是他们的四倍,其实是对很好的现有的金融征信的补充。

  这个也是国务院提出的加强普惠金融,教育与金融消费者权益的保护。这也我提到的做普惠金融必须要做的一个内容。

  在这个时代,普惠金融还不是因为我们想做公益,想做普惠,而是它对中国核心经济有意义。为什么?中国有两个风口,一个是消费驱动,另外一个是技术驱动。中国从建国以来,最在意的是大企业的融资成本,好几十年是没有理财的概念,因为来才可能会提高融资成本,也没有个人征信的,因为不需要,因为大企业有国家的担保,或者是有资金的信用,也不会太在意小微企业的融资。你的经济增长从投资驱动变成消费驱动之后,老百姓的钱有理财的需要,个人征信越来越重要,小微企业融资越来越重要,所以你看到,会需要一个新的金融体系支撑。所以中国的经济是消费经济和技术驱动,相匹配的金融体系就是所谓的公共体系的改革。劳动力、资本、技术是三要素,把这三个提高,通过制度改变,而金融是核心的一块。这是新经济需要的一种,不仅是想做的更好,而是对中国新经济转型有一个非常核心的意义。

  而且它应该是一个新的生态,是一个跨界融合的生态。不是由互联网公司做的,而是由传统金融或者是一起做才更好。

  在中国的普惠金融,我觉得是一个的值得骄傲的东西。我以前在美国生活很多年,我们讲美国的互联网金融的时候,就像小小的独角兽,会对社会产生一些影响。你看中国今天,有一个非常大的骄傲的成绩单,这是一个普惠金融的黄金时代,以支付为例,互联网支付已经影响了几亿人,推动了中国的消费。中国今天的消费,如果你看,在2006年的时候,中国的网购200亿左右,2014年达到2.8万亿的水平。这是什么水平?无论是从量还是作为社会零售的比例都超过了美国。所以,在中国的互联网支付,帮助了几个亿的老百姓的触达,也帮助了中国的“互联网+消费”,是一个实实在在的巨大的普惠成就。

  再举一个余额宝的例子,让几亿人享受到一块钱理财的体验。这样才会有千千万万的“宝宝”,才会有很多的金融机构跟我们一起做这样的事情。所以互联网金融的另外一个意义是激活金融。我们自豪的是我们是小蚂蚁,但是也许能带动大象,因为我们有了我们,我们看到金融机构也在做改革,共行推出了“EICBC计划”,这是一个高兴的成果。余额宝也推动了利率和资金配置的市场化,因为有了这样的“宝宝”,更多的金融机构会主动推动理财,合理转化。我们也推动了数百万的小微企业的融资。我觉得中国互联网金融触达了多少亿人改变了消费,改变了理财,这是一张很好的成绩单,全世界是一个“普惠金融年”,这方面我们做的还是不错的。

  在这个时代不是讨论互联网公司来做还是金融机构来做,因为他们都可以把互联网金融做的很好,关键是要达到这样一个门槛。我们觉得传统金融机构和互联网企业将会实现合作供应,也在这个基础上,在2015年的时候蚂蚁金服推出了互联网推进器计划,我们希望在五年之内推动千家金融机构转型升级,一起探索合格的互联网金融和普惠金融。

  我们做一个结语:这是一个普惠金融的黄金时代,但是需要规范发展。我们知道互联网金融并没有改变金融的本质,同时它兼顾了互联网和普惠的特质,所以对从业者的初心,技术能力,大数据能力和专业能力提出了很高的要求,几者缺一不可。金融是经济的血脉,金融是我们社会目标,我们理想的架构,而没有资本没有金融是很难实现的。所以,今天的中国经济转型也需要真正的互联网金融,所以这是一个普惠金融的黄金时代,但是如果达不到这样的门槛的话,反而会带来负面影响。所以一方面我们总结成绩单以及我们看到的风险,一方面我们要大力推动金融创新,我们切切实实做到很多事情,但是另外一方面也需要通过加强监管和行业自律,在这个基础上推动普惠金融的健康发展。

  谢谢大家。

  

(责任编辑:王刚 HF004)

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