新闻|股票|评论|外汇|债券|基金|期货|黄金|银行|保险|数据|行情|信托|理财|收藏|读书|汽车|房产|科技|视频|博客|直播|财道|论坛

赵晓东:齐商银行小微贷款获贷率达99.26%

  • 字号
2016-01-17 10:51:48 来源:和讯网 

齐商银行行长赵晓东
齐商银行行长赵晓东

  和讯网消息 1月17日,由微金融50人论坛主办的“2015-2016年度微金融50人论坛年会”在北京召开,会议主题为“开启未来的梦想——微金融与共享经济”。和讯网作为战略合作媒体对论坛进行全程图文报道。齐商银行行长赵晓东在论坛中表示,截至12月末,全行小微企业贷款余额达到287.1亿元,占全部贷款的66.4%,较年初增长44.7亿元,增幅18.4%,高出全部贷款增速3.44个百分点,小微贷款户数7,627户,较年初增加1,050户,小微贷款获贷率达到99.26%,全面完成“三个不低于”监管要求,成为区域内服务小微企业的先行者和“领头羊”。

  以下为嘉宾发言全文:

  赵晓东:尊敬的各位领导、专家、同仁:

  大家上午好!很荣幸能够代表齐商银行参加今天的论坛年会,并向各位汇报齐商银行在小微金融领域的创新与实践。

  齐商银行的总行位于山东省淄博市,成立于1997年8月,目前已经发展成为一家资产规模超过800亿元、经营领域覆盖山东、陕西两省的区域性城市商业银行。我行自成立以来,始终坚持“中小企业主办行”的市场定位,以“做最好的小微企业金融综合服务商”为发展目标,实施“差异化、特色化、精细化”经营战略,着力服务区域内小微企业,积累了较为丰富的小微金融发展经验。近年来,我行积极响应国家加大对中小企业金融支持力度的号召,充分发挥体制优势,扎实推进战略转型,于2009年12月成立了全国第四家、全省首家拥有独立牌照的小企业信贷专营机构-齐商银行小企业金融服务中心,成为我行发展小微金融业务、培育提升核心竞争力的“新引擎”。截至12月末,全行小微企业贷款余额达到287.1亿元,占全部贷款的66.4%,较年初增长44.7亿元,增幅18.4%,高出全部贷款增速3.44个百分点,小微贷款户数7,627户,较年初增加1,050户,小微贷款获贷率达到99.26%,全面完成“三个不低于”监管要求,成为区域内服务小微企业的先行者和“领头羊”。在淄博市政府主办、淄博银监分局承办的“全市小微企业金融服务专项活动”中,连续三年获评先进单位,荣获“金典奖—中国小微企业金融服务客户满意十佳典范品牌”、“中国金融服务创新十大最具影响力品牌”和山东省“企业经营管理科学创新成果奖”等荣誉称号,2015年10月被中国银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”,得到了马凯副总理、郭树清省长及银监会领导的充分肯定及批示推广。总结我行近年来在小微金融领域的探索实践,主要有以下几个特点:

  一是以“专业化”机制为基础,打造小微金融运营新模式。做好小微金融工作首先要解决“金融机构愿意做,小微企业愿意参与”的问题。我行小企业金融服务中心成立之初,即按照银监会关于小企业贷款“六项机制”及“四单原则”的要求,结合自身实际,构建了独具特色的小微金融业务条线。在管理机制上,专营机构按照“准事业部”制标准强化自身建设,单列信贷规模、独立开展运营、单独实行考核;各分行设置小微企业金融服务中心,在专营机构指导下搭建专业营销管理团队、拓展小微金融业务;针对微贷业务,我行推广实行督导权与经营权相分离的“总分店连锁经营管理模式”,总行小企业金融服务中心作为“总店”,向各分行统一配送微贷产品、定价模式、考核方式、制度体系等标准化方案,各分行通过“特许加盟”实现连锁经营,并通过“两小”支行建设有效解决服务小微企业“最后一公里”的问题,充分调动了小微金融条线的积极性,小微专业管理体制日趋成熟完善,有力促进了全行小微金融业务的科学稳健发展。在营销机制上,推广实行专业市场集群营销、供应链金融营销、商会联保授信业务营销、园区整体开发营销、政府产业经济带营销等五大营销模式;作为中国供应链金融服务联盟的常务理事单位,我行充分借鉴国内供应链金融发展的先进技术及经验,持续拓宽供应链营销渠道。例如,我行在淄博齐赛科技市场、海盛水产品市场、义乌小商品城(600415,股吧)等二十多个集群市场派驻专人,提供小微信贷产品、POS机、公务卡、网银等一揽子综合金融服务,有效满足了集群市场小微客户的金融需求;以农业龙头企业和专业农业担保公司为切入点,充分开发农业产业链营销新模式,实现了农户的批量开发营销和风险防控;同时,我行按照地方小微金融网格化发展的导向,加强与中小企业局、经贸委、妇联、团委、创业园管委会等联系与合作,搭建起政府合作平台、供应链融资平台、商圈融资平台、专业市场融资平台、优质存量结算无抵押贷款平台、商业协会融资平台等,在全行推广专业化、批量化、集群化营销,有效降低了营销成本、提高了营销效率。例如,我行通过与不锈钢行业协会、黑牛养殖行业协会、市工商联等二十余家行业协会、商会进行合作,批量服务超过500家小微企业。在考核机制上,一方面,总行按照“规模单列、独立考核”的原则,向专营机构及分支行单项下达小微金融业务指标,制定实施专项考核政策,并与机构负责人履职考核及费用划拨挂钩,加大对小微金融条线的考核力度。另一方面,专营机构通过设立小微金融业务单项奖,实施新增户数奖励与费用提成,小微客户经理实行上不封顶的薪酬激励机制等,有效调动了全行小微客户经理的工作积极性。

  二是以“标准化”流程为抓手,创建小微金融服务新效率。小微金融人力成本高、单位产出低、短期见效慢等先天不足制约着金融机构从事小微金融工作的热情。经过长期探索,我们找到了破解这一难题的方法—“标准化”。针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点,我行按照“纵向条线细分、横向流程精简”的原则开展持续优化和提升。在纵向上,紧贴小微企业融资需求特点,进一步细分业务条线,分设额度为1万-100万元微贷团队和100万-500万元小贷团队,并分别予以授权,提高审批效率。在横向上,对小微企业实行“三位一体”的审批机制,即独立的尽职调查、独立的尽职审查、民主的集体评审,落实“双人四眼原则”,在有效控制授信风险的同时提高决策效率。在观念上,转变原来“等客上门”的老观念,打破众多小微企业“求贷无门”的旧局面,主动降低小微金融服务门槛,积极主动地“送贷上门”,得到了广大小微客户的认可和欢迎。在机制上,我行将客户首次访谈、贷前调查、贷时审查、贷审会审批,直到贷后管理,均统一纳入标准化的操作流程,确保正式受理后新客户3-7日内放款,老客户一个工作日内放款;同时,在全国银行业系统中率先推行“小企业金融一站式服务”,联合政务中心、律师事务所、会计事务所、评估事务所在专营机构内部设立“一站式服务区”,并与市中小企业局、房管局、知识产权局实现联网,确保小微企业信贷业务手续能够一站式办理,有效提高了金融服务效率。针对小微企业更加注重银行售后服务的特点,我行成立了“小企业家俱乐部”,定位小微客户专属合作、展示及交易平台,持续提供信息咨询、专题讲座、产品展示、业务洽谈等各类增值服务。截至目前,已组织各类讲座展示交流活动20余次,会员数量从成立之初的30户攀升到3000多户,增值服务平台作用日益彰显。

  三是以“数据化”为动力,开辟小微金融产品新领域。我行积极运用互联网、大数据等技术,持续抓好小微金融创新,一是创新服务渠道,积极响应国家“互联网+”号召,制定小微金融“齐乐融融e+”战略,布局互联网金融领域,先后推出国内首家致力于为小微企业和三农产业提供金融服务的互联网金融平台-“齐乐融融E平台”,整合核心企业资金流、物流、信息流和业务流,推出针对其上下游小微企业的“在线供应链金融服务平台”,通过与核心企业建立合作关系,以“大掌柜”系统为依托,为其上下游小微企业量身提供融资服务,将传统线下供应链模式移到线上操作,利用互联网提高服务效率与质量。此外,我行还与卓创资讯、隆众网、方达电子等国内知名电商平台建立数据共享体系,开发了具有独立知识产权的“先知预测”风控模型,实现了对小微企业的线上批量授信。二是创新金融产品,设立了小微企业信贷产品研发中心,为小微企业量身定做了四大系列、50余款贷款产品,在支持科技、出口、三农、文化创意等不同类型小微客户方面取得了积极成效。例如,针对高新技术企业客户推出“知识产权质押贷款”,变“知本”为“资本”;针对经营不锈钢、棉花、固体化工原料等大宗商品的企业推出“动产质押贷款”;针对外向型企业推出“出口退税账户托管质押贷款”;针对文化创意产业企业,以政府提供的扶持资金设立担保基金池,对优秀文化创意企业扩大信贷投放倍数,创新“手拉手”组团贷产品体系,设计推出“银、政、企”、“银、担、企”、“银、会、企”携手组团贷款,有效解决了小微商圈的担保难题。其中,针对微贷客户推出的“鑫用贷”荣获“山东省银行业服务小微企业优秀金融产品奖”;针对农户推出的“出疆棉补贴融资”荣获“山东省银行业服务三农十佳金融产品奖”;“齐动力-启程信用农机贷”被中国银行(601988,股吧)业协会评为“2014年服务三农二十佳金融产品奖”,“齐动力-知识产权质押贷款”在省内率先推出后,得到省知识产权局及广大客户的好评,山东电视台《新闻联播》进行了宣传报道。此外,我行积极开拓“三农”金融市场,针对青州花卉市场广大花农的融资需求,在全省独家创新推出“摊位权证抵押贷款”,得到了广大花农的高度赞誉;我行还与全球最大的太阳能薄膜发电企业-汉能集团共同推出个人家用光伏能源贷款产品“阳光贷”,与地方乳品行业龙头企业开展战略合作,着力破解“三农”领域融资难、融资贵问题。丰富的金融产品既满足了小微企业多元化的金融需求,也填补了全市乃至全省小微金融领域的空白,取得了良好成效。三是创新定价模式,遵循收益覆盖成本和风险的原则,依据客户考核评价体系,以及小微企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素,对不同类型贷款、不同类型借款人实行差别利率。例如,根据农户的资金需求和运营特点,设计了“按月还息、到期一次性还本,提前还款”等个性化还款方式,有效解决了农户的融资难和担保难问题。再如,针对小微企业实行“一户一价、一笔一价、一期一价”,从而大大增强了授信服务灵活性,受到小微企业的普遍欢迎。

  四是以“技术化”为核心,构筑小微金融风控新体系。“盘子做大了,风险也要可控”,这是所有小微金融人共同的期盼。我行针对小微企业经营管理特点,建立了以财务数据定量分析与非财务因素定性分析相互印证、相互补充为主的独具特色的小微客户风险防控技术,在实践中总结出了“六看一听一谈”、“七看七重”、“三详问、三检验”等贷款调查方法,并在全省城商行系统率先引进国际先进微贷技术,梳理优化信贷内控流程,建立本行的小微贷款IT系统,实现了国际微贷技术的落地、转化与提升。在小微金融风险全流程控制方面,我行建立了以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系,实现了信贷风险的全流程控制。在风险预警机制方面,及时完善小微企业违约信息及关联企业信息预警平台,保持与央行征信系统的信息沟通,并随时收集和掌握业务区域内恶意违约客户信息,并通过与大数据公司及核心企业的在线信息共享,实现了对大宗商品价格变动信息及企业交易信息的及时共享,有效提高了信贷风险防范的准确性和及时性。在日常工作中,我行坚守“严进宽出”的授信规则,每年保持15%—20%的风险退出,让授信资产“活”起来、“转”起来,切实用好增量、盘活存量。此外,专营机构在全省城商行系统率先与中国小额信贷机构联席会联合成立“中国小微企业信贷技术研发基地”,以全国8000余家小额信贷机构的授信经验和授信案例为样本,制作了《齐商银行小微企业信贷手册》,逐步形成了独具特色并具有国内领先地位的小微贷业务标准化体系,并在国内小微信贷领域形成了广泛的影响力和辐射作用,去年11月,我行与安徽铜陵国元小额贷款公司启动技术输出项目,迈出了标准化小微信贷技术向全国输出的第一步。

  五是以“团队化”为保障,注入小微金融发展新后劲。针对小微金融业务对专业人才的需求特点,我行高度重视并持续加强人才培养和团队建设,充分发挥专营机构“试验田”与“孵化器”作用,定期聘请外国专家开展小微信贷技术培训,累计培训300余名小微客户经理,并在西安、济南等7家分行建立了独立的微贷业务团队,打造了一支平均年龄不到30岁,有活力、接地气、能吃苦的小微金融服务团队。构建收入与业务量、效益及贷款质量等综合绩效指标挂钩的小微客户经理独立考核体系,形成了一套公开透明、量化到人的营销薪酬激励办法,有效激发了小微客户经理的积极性与创造性。其中,截止12月末专营机构自身共管理小微客户1,459户、贷款余额13.27亿元(户均90.95万元),不良贷款率保持在万分之三的低位,开辟了全行新的利润增长点,在业内叫响了“小微企业金融综合服务商”品牌。

  疾风知劲草。过去的一段时期,齐商银行在小微金融业务上开辟了新的领域、积累了成功经验、取得了一定成绩,但这仅仅是“万里长征迈出了第一步”。今后,我行将虚心向与会的各位领导、专家、同仁请教学习,谋求社会各界的大力支持,借力“互联网+”发展大势,以“提升小微金融服务效率,打造标准化、易复制、商业可持续的发展模式,持续做强做优小微金融”为目标,以美国富国银行为标杆,打造独具特色的小微金融服务体系,在支持“大众创业、万众创新”过程中,争做业界最好的“小微企业金融综合服务商”和全国领先的“普惠金融银行”,与广大小微企业共同开启未来的梦想,为经济社会持续健康发展做出新的更大的贡献。

  谢谢各位!

  

(责任编辑:王刚 HF004)

相关新闻

评论

还可输入 500

新闻精品推荐

推广
热点

  【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品(文字、图片、图表),未经和讯网授权,任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载,请与010-85650688联系;经许可后转载务必请注明出处,并添加源链接,违者本网将依法追究责任。